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作者：Jason Lim，REN 84424 · IQI Realty · 核实于2026年11月12日
联名房贷让两个或更多人合并收入，以获得较高的贷款额。在马来西亚，银行一般接受配偶或家人作为联名借款人，而每位借款人都要对整笔贷款负责，而不只是其中一部分。联名贷款可以让您买得起房子，但也会把您的信用记录、日后的借贷能力和退出选择与另一个人绑在一起，所以签约前值得先弄清楚。
快速解答
- 谁可以：配偶、父母与子女，兄弟姐妹也常被接受。马来西亚国家银行（BNM）曾指出，银行一般允许配偶或家人作为联名借款人；朋友和未婚伴侣则视银行而定。
- 责任：如果另一方停止付款，每位借款人都可能被要求支付全额供期。
- DSR：银行会把双方的收入和双方的债务加在一起计算。其中一方债务沉重，可能会拖累两人。
- 信用报告：双方都会被查，之后这笔贷款在整个贷款期内都会出现在双方的记录上。
- 70%规定：BNM规定，从借款人的第三笔未还清房贷起，融资上限为70%。联名贷款通常会计入每一位借款人。
- 日后退出：移除名字通常意味着留下的借款人须独自转贷，另加一项可能需缴印花税的产权转让。
联名借款人与联名业主
这是两回事，但人们常常把它们混为一谈。
| 联名借款人 | 联名业主 | |
|---|---|---|
| 意思 | 您的名字在贷款合约上 | 您的名字在地契或买卖合约（SPA）上 |
| 您的责任 | 与其他人共同及个别地（jointly and severally）偿还贷款 | 按登记的份额共同拥有产权 |
| 是否出现在您的信用报告上 | 是 | 不会作为债务出现，除非您也是借款人 |
| 影响 | DSR、日后贷款、BNM的70%规定 | 出售、继承、RPGT、印花税 |
通常业主和借款人是同一批人，但不一定如此。请以书面形式议定产权份额；我的联名与分权共有（tenancy in common）指南说明了份额如何运作，以及日后会发生什么。
谁可以成为联名借款人
- 夫妻：最常见的组合，普遍被接受。
- 父母与成年子女：很常见，当年长的父母需要较年轻的共同借款人以获得较长的贷款期时特别有用（请参阅房贷期限与年龄限制）。
- 兄弟姐妹：通常作为直系亲属被接受；各银行政策不同。
- 未婚伴侣、朋友、生意伙伴：较少被接受。有些银行会逐案考虑，有些则不接受。请在付订金前先询问。
BNM在2018年关于债务偿还比率的声明中指出，银行一般允许配偶或家人作为联名借款人以提高负担能力，而借款人能承担多少债务由各银行决定（FMT报道，2018年6月）。通过LPPSA融资的公务员，若其中至少一人是公务员，可与配偶或在父母与子女之间联名申请（LPPSA指南2/2026）；请参阅LPPSA房屋融资。
合并收入如何改变您的DSR
您的债务偿还比率（DSR）是您每月的债务还款除以您的净收入。BNM要求银行以扣除法定扣款后的收入来评估，并计入所有现有债务（负责任融资措施，自2012年1月起），但并未设定统一的DSR上限；实际上，借款人的DSR通常维持在60%以下（The Star，2026年2月）。对于联名贷款，银行会把两位借款人合起来看。举例说明：
| 仅借款人A | 仅借款人B | A与B联名 | |
|---|---|---|---|
| 每月净收入 | RM5,000 | RM4,000 | RM9,000 |
| 现有债务 | RM800（车贷） | RM300（教育贷款） | RM1,100 |
| 假设DSR为60%时可用于房贷的余额 | RM2,200 | RM2,100 | RM4,300 |
| 参考贷款额（35年，4.00%） | 约RM497,000 | 约RM474,000 | 约RM971,000 |
能借到将近两倍的钱，并不代表您就应该这样做。请以其中一份收入暂停一段时间时您仍能应付的金额来做预算；我的能负担多少钱的房子指南介绍了较稳妥的范围。如果其中一方债务较多，先还清债务可能比把他加为共同借款人更有帮助。常见的被拒原因请参阅房贷被拒：DSR及其他原因。
双方的信用报告都算数
银行会查看每位借款人在BNM中央信贷资料系统（CCRIS）中的记录，该系统显示过去12个月的还款情况，银行也会查看其他信用报告。任何一方迟付款项都可能令申请失败。申请前，你们每人都可以通过BNM的eCCRIS服务下载自己的CCRIS报告，不收费；请参阅CCRIS与房贷。
获批后，这笔联名贷款在整个贷款期内都会出现在双方的记录上。如果其中一人日后申请车贷或买另一间房子，银行可能会把全额供期而不是一半计入您的债务。无论原本应由谁付款，一次迟付都会出现在双方的记录上。
联名贷款如何计入BNM的70%规定
自2010年11月3日起，BNM将借款人第三笔房屋融资的贷款价值比上限定为70%。第一和第二笔贷款则按各银行自己的政策，常见可贷至90%。银行一般会把联名贷款当作每位借款人各自的一笔房贷，因此：
- 如果您的共同借款人已有两笔未还清的房贷，这笔新的联名贷款可能会被视为他的第三笔，整笔贷款都可能适用70%的上限。
- 一旦您背上联名贷款，您自己接下来的两次购房就从这笔贷款起计算。
- 已全部还清的房贷不再算作未还清贷款。
各银行如何计算联名贷款和最近还清的贷款属于银行的做法，而非公开的规定，所以请要求银行以书面形式列明贷款成数。更多内容请参阅购买第二或第三间房子。
保险、身故与离婚
保险。银行一般会要求购买房贷保险：递减型定期保单（MRTA，伊斯兰保险则为MRTT）或平准定期保单（MLTA）。对于联名贷款，视保单而定，每位借款人可以按贷款的一部分投保，也可以联合投保。如果其中一位借款人身故且有投保，赔偿金会还清其受保部分；未受保的余额仍由在世的借款人承担。请查看贷款批准信（letter of offer）中的受保比例；请参阅银行贷款批准信要检查什么和新山房屋保险。
身故。借款人身故时贷款并不会因此结束；银行会从保险、在世的借款人和遗产中追讨。已故者的产权份额如何处理是另一个问题，取决于地契的持有方式以及他的遗嘱或遗产分配规则，我的联名指南对此有说明。
离婚或闹翻。贷款合约不会自动分开。在贷款还清或银行同意解除其中一人之前（通常是通过转贷），两位借款人都仍须对银行负责。在问题解决期间请继续付款，因为拖欠会损害双方的记录。关于房产和任何和解安排，应由律师提供意见；如果付款出现困难，请参阅房贷逾期未付。
日后移除名字
- 查看锁定期。在锁定期内还清旧贷款，可能要支付贷款批准信中规定的费用。
- 以一人名义转贷。保留房子的人独自申请新贷款，并须独自通过DSR测试。请参阅房贷转贷。
- 转让份额。由律师准备转让退出业主份额的文件。
- 印花税。夫妻之间的赠与可获豁免（P.U.(A) 420/2007）。父母与子女之间，若受赠人是马来西亚公民，市值首RM100万可获豁免（P.U.(A) 178/2023，自2023年4月起）。兄弟姐妹之间则没有减免。有付款的转让按一般税率计算。请参阅把房产转给家人和2026年印花税。
担保人与共同借款人
共同借款人签署贷款合约，从第一天起就要负责。担保人则签署一份独立的担保书，承诺在借款人不付款时代为偿还，通常不是业主。两者都是严肃的承诺：担保人可能被追讨债务，而担保也可能在担保人日后申请信贷时被列入考量。千万不要为一个您不太了解其财务状况的人签署任何一种。银行是否接受房贷担保人以及条件如何，由银行自行决定。
与马来西亚人结婚的外国人
- 贷款。银行对外国配偶的收入评估较严格，特别是在海外赚取的收入。有些夫妻会以马来西亚配偶的收入作为主要收入来申请。请参阅外国人房贷。
- 产权。如果外国配偶的名字列在地契上，这次购买一般需要取得柔佛州政府对外国人权益的同意，并可能适用外国买家规定，包括一般RM100万的最低房价。请在订购前询问您的律师；请参阅柔佛州政府同意和柔佛最低房价与配额。
- MM2H。如果这次购买是MM2H计划的一部分，我会与持有MOTAC执照的MM2H代理配合处理签证部分；没有人能保证获批。请参阅MM2H房产协助。
如果这对您很重要，可以考虑这些地区
- Mount Austin：深受年轻家庭欢迎，公寓和有地住宅兼有。
- Tebrau、Setia Indah和Molek：靠近购物商场和学校的成熟社区。
- Bukit Indah和Gelang Patah：西区的有地住宅和封闭式住宅。
- 士姑来、淡杯和金普斯：价格范围很广的二手房。
- 古来和士乃：价位较低的较新有地住宅镇区。
在我的新山房产地图上比较这些地区。
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常见问题
在马来西亚，我可以和女朋友或男朋友申请联名房贷吗？
有可能，但比和配偶或家人一起申请困难。银行一般接受配偶和直系亲属；未婚伴侣方面，有些银行会逐案考虑，有些则会拒绝。请在付订金前先询问银行。
我要对整笔贷款负责，还是只负责我的部分？
整笔贷款。联名借款人通常须共同及个别地负责，所以无论你们的产权份额如何，银行都可以向你们任何一方要求支付全额供期。这是一般资讯，并非法律建议。
联名房贷会算作我的第一或第二笔房贷吗？
一般来说会，而且对每位借款人都算。国家银行的70%上限从借款人的第三笔未还清房贷起适用，而银行通常会把联名贷款计入每一位借款人。各银行做法不同，所以请询问您的银行如何计算。
如何把我的名字从联名房贷中移除？
通常由保留房子的人以自己的名义转贷，并独自通过银行的审查，再把退出业主的份额转让过去。印花税视双方关系而定：配偶之间的赠与可获豁免；父母与子女之间的赠与，若受赠人是马来西亚人，首RM100万可获减免；兄弟姐妹之间则须按全额税率缴付。
离婚后联名房贷会怎样？
在贷款还清或其中一人被解除之前（通常是通过转贷），两位借款人都仍须对银行负责。在此期间请继续付款，因为拖欠会损害双方的信用记录；至于房产本身，请寻求律师的意见。
担保人和联名借款人一样吗？
不一样。联名借款人签署贷款合约，从一开始就要负责。担保人则签署一份独立的承诺，在借款人违约时代为偿还，通常不是业主。两者都可能被追讨债务。
打算和别人一起买房？
告诉我您和谁一起买、双方的收入和债务，以及您喜欢的地区。我会算出一个实际的联名预算，指出任何可能影响贷款的问题，并为您挑选合适的新山房子。您也可以预约面谈，如果您在海外，也可以预约Zoom咨询。
资料来源：FMT（Bernama），“Up to banks to fix borrowers’ debt service ratio, says BNM”，2018年6月19日；Bank Negara Malaysia，促进负责任融资做法的措施，2011年11月18日；Bank Negara Malaysia，房地产市场措施（第三笔房屋融资70% LTV），2010年11月3日；Bank Negara Malaysia，Monetary Policy Statement，2026年11月5日；Bank Negara Malaysia，CCRIS与eCCRIS，2026年11月核实；LPPSA，Garis Panduan Pembiayaan Perumahan LPPSA Bil. 2/2026，2026年11月核实；LHDN，印花税法令列表（包括夫妻之间的P.U.(A) 420/2007），2026年11月核实；Ministry of Finance，关于首间房屋及爱心转让（love and affection）印花税豁免的声明，2023年6月9日；LHDN，Garis Panduan Pengenaan Duti Setem，First Schedule，Stamp Act 1949，2026年6月30日；The Sun，柔佛州外国买家RM100万最低房价，2025年9月5日；The Star，“M’sian households walk the debt tightrope”，2026年2月16日
Jason Lim，REN 84424，IQI Realty Sdn. Bhd. E (1) 1584/6。一般资讯核实于2026年11月12日，并非法律或财务建议。表格仅为举例，并非贷款配套。各银行政策不同；签约前请向您的银行、律师、LHDN和BNM确认；如果还款出现困难，请咨询AKPK。