English · 中文 · Bahasa Indonesia
Ada satu tabiat mudah yang boleh menjimatkan beribu-ribu ringgit pada pinjaman perumahan anda, dan kebanyakan pemilik rumah tidak mengetahuinya: membayar ansuran bulanan lebih awal dan bukannya pada tarikh matang.
Situasi anda berbeza? Tanya saya di WhatsApp. Saya sendiri yang membalas, biasanya pada hari yang sama.
Tanya Jason di WhatsAppMengapa membayar lebih awal boleh membantu
Banyak pinjaman perumahan di Malaysia mengira faedah berdasarkan baki tertunggak harian. Jika ansuran anda dikreditkan lebih awal dalam bulan itu, baki anda berkurangan lebih awal, jadi anda membayar faedah pada jumlah yang sedikit lebih rendah untuk lebih banyak hari. Penjimatan itu digunakan untuk mengurangkan prinsipal anda, jadi pinjaman juga selesai sedikit lebih cepat.
Contoh: pinjaman RM1 juta
Ambil contoh pinjaman RM1,000,000 pada kadar 3.7% selama 35 tahun. Ansurannya kira-kira RM4,250 sebulan. Ini perubahannya jika ansuran dibayar lebih awal setiap bulan, dengan andaian faedah dikira berdasarkan baki harian:
| Ansuran dikreditkan pada | Jumlah faedah sepanjang tempoh pinjaman | Penjimatan berbanding membayar pada 28hb |
|---|---|---|
| 28hb setiap bulan | kira-kira RM759,000 | – |
| 8hb setiap bulan (20 hari lebih awal) | kira-kira RM752,000 | kira-kira RM7,000 |
| 1hb setiap bulan (27 hari lebih awal) | kira-kira RM749,000 | kira-kira RM9,500 |
Ansuran yang sama, gaji yang sama, cuma masa pembayaran yang berbeza. Ia tidak akan menjadikan anda kaya, tetapi ia wang yang sebaliknya anda serahkan kepada bank dengan sia-sia.
Syaratnya: semak surat tawaran anda
Bukan semua pinjaman mengendalikan bayaran awal dengan cara yang sama. Sebelum anda mengubah apa-apa, semak:
- Cara faedah dikira: berdasarkan baki harian, atau bulanan?
- Cara bayaran awal digunakan: sesetengah bank menahannya sehingga tarikh matang atau menganggapnya sebagai bayaran pendahuluan dan bukannya terus mengurangkan baki.
- Jenis pinjaman anda: pinjaman bertempoh (term loan), separa fleksi atau fleksi penuh masing-masing mengendalikan bayaran tambahan dan bayaran awal secara berbeza, dan sesetengahnya mengenakan fi untuk kemudahan fleksi.
Jangan hanya tanya pegawai bank berapa ansuran bulanan anda. Tanya bagaimana anda boleh mengurangkan jumlah faedah anda. Jika anda masih di peringkat permohonan, lihat cara bank menentukan berapa banyak yang boleh anda pinjam.
Sedang memilih pakej pinjaman? Saya boleh hubungkan anda dengan pegawai bank yang akan menerangkan cara setiap pakej mengendalikan bayaran awal dan bayaran tambahan.
Maklumat umum, bukan nasihat kewangan. Angka adalah ilustrasi; syarat setiap bank berbeza. Oleh Jason Lim (REN 84424, IQI Realty Sdn. Bhd. E (1) 1584/6).