“我月入 RM10,000，为什么房贷被拒？”DSR（偿债比率）详解

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我见过月入 RM8,000、RM10,000，甚至 RM50,000 的买家房贷被拒，而他们大多数都很震惊。他们以为收入高就一定会获批。可惜，银行并不是这样运作的。

银行看的是你欠多少，不只是你赚多少

银行还会看你的收入中已经有多少用于现有的还款承担：

• 车贷
• 个人贷款
• 信用卡欠款
• PTPTN 教育贷款
• 现有的房屋贷款

银行也会通过 CCRIS 和 CTOS 等信用报告查看你的还款记录。这就是为什么两个薪水相同的人，结果可能完全不同。

什么是 DSR（偿债比率）？

偿债比率（DSR）是指你每月收入中用于偿还债务的比例，包括新的房屋贷款在内。你现有的还款承担越高，能留给房贷的空间就越小。每家银行都有自己的 DSR 上限和收入计算方式，所以同一份申请在不同银行可能得到不同的结果。

例子：收入相同，贷款额相差很大

示例（净收入 RM8,000，银行 DSR 上限 60%）	买家 A	买家 B
每月还款总额上限（60%）	RM4,800	RM4,800
现有还款承担（车贷、信用卡、PTPTN、个人贷款）	RM500	RM3,100
可用于房贷月供的空间	RM4,300	RM1,700
该月供可支撑的贷款额（4.2%，35年）	约 RM945,000	约 RM374,000

薪水一样，买家 B 能借到的还不到买家 A 的一半。失望往往就发生在这里：看中了一间心仪的房子，后来才发现融资才是障碍。

开始看房之前

1. 了解你的负担能力。在预订任何单位之前，先做贷款预评估。
2. 了解你的还款承担。列出每一笔每月还款，包括你未还清的信用卡欠款。
3. 查看你的信用报告，看看有没有逾期还款或你已经忘记的贷款/信贷额度。
4. 考虑做一些小调整。申请前还清一笔小额个人贷款或减少信用卡欠款，可能会带来很大的差别。

申请房贷不只是看你赚多少，而是看你实际有多少财务能力。你是外国买家？规定又不一样了：请参阅外国人在马来西亚申请房贷。

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想知道你实际能借多少？在开始看房之前给我留言，我会为你介绍银行人员做贷款预评估。

一般资讯，并非财务建议。贷款是否获批由各银行自行决定。作者：Jason Lim (REN 84424, IQI Realty Sdn. Bhd.)。