English · 中文 · Bahasa Melayu
Saya pernah melihat pembeli berpenghasilan RM8,000, RM10,000, bahkan RM50,000 sebulan yang pengajuan KPR (pinjaman rumah) mereka ditolak, dan sebagian besar dari mereka terkejut. Mereka mengira penghasilan yang baik otomatis berarti disetujui. Sayangnya, bank tidak bekerja seperti itu.
Situasi Anda berbeda? Tanyakan kepada saya lewat WhatsApp. Saya membalas sendiri, biasanya di hari yang sama.
Tanya Jason lewat WhatsAppBank melihat utang Anda, bukan hanya penghasilan Anda
Bank juga melihat berapa bagian penghasilan Anda yang sudah terpakai untuk cicilan:
- Kredit mobil
- Pinjaman pribadi
- Saldo kartu kredit
- Pinjaman pendidikan PTPTN
- KPR yang sudah berjalan
Bank juga memeriksa riwayat pembayaran Anda melalui laporan kredit seperti CCRIS dan CTOS. Itulah sebabnya dua orang dengan gaji yang sama bisa mendapat hasil yang sama sekali berbeda.
Apa itu DSR?
Debt service ratio (DSR) adalah porsi penghasilan bulanan Anda yang digunakan untuk membayar cicilan utang, termasuk KPR yang baru. Makin besar komitmen yang sudah ada, makin kecil ruang yang tersisa untuk KPR. Setiap bank menetapkan batas DSR dan cara menghitung penghasilannya sendiri, sehingga pengajuan yang sama bisa mendapat jawaban berbeda di bank yang berbeda.
Contoh: penghasilan sama, pinjaman sangat berbeda
| Ilustrasi (penghasilan bersih RM8,000, batas DSR bank 60%) | Pembeli A | Pembeli B |
|---|---|---|
| Total cicilan maksimum (60%) | RM4,800 | RM4,800 |
| Komitmen yang sudah ada (mobil, kartu kredit, PTPTN, pinjaman pribadi) | RM500 | RM3,100 |
| Ruang untuk cicilan KPR | RM4,300 | RM1,700 |
| Pinjaman yang dapat ditanggung cicilan itu (4.2%, 35 tahun) | sekitar RM945,000 | sekitar RM374,000 |
Gaji sama, tetapi Pembeli B hanya bisa meminjam kurang dari separuhnya. Di sinilah kekecewaan terjadi: orang menemukan properti yang mereka sukai, lalu baru sadar bahwa pembiayaanlah yang menjadi hambatan.
Sebelum Anda mulai melihat-lihat properti
- Ketahui kemampuan Anda. Lakukan pra-penilaian pinjaman sebelum Anda melakukan booking apa pun.
- Ketahui komitmen Anda. Catat setiap cicilan bulanan, termasuk saldo kartu kredit yang belum Anda lunasi.
- Periksa laporan kredit Anda untuk keterlambatan pembayaran atau fasilitas kredit yang terlupakan.
- Pertimbangkan penyesuaian kecil. Melunasi pinjaman pribadi yang kecil atau mengurangi saldo kartu kredit sebelum mengajukan bisa membuat perbedaan besar.
Mendapatkan KPR bukan hanya soal berapa penghasilan Anda. Ini soal seberapa besar kapasitas keuangan yang benar-benar Anda miliki. Pembeli asing? Aturannya berbeda lagi: lihat KPR Malaysia untuk orang asing.
Ingin tahu berapa yang realistis bisa Anda pinjam? Hubungi saya sebelum mulai melihat-lihat, dan saya akan menghubungkan Anda dengan pihak bank untuk pra-penilaian.
Informasi umum, bukan nasihat keuangan. Persetujuan pinjaman merupakan kebijakan masing-masing bank. Oleh Jason Lim (REN 84424, IQI Realty Sdn. Bhd.).