English · 中文 · Bahasa Indonesia
Saya pernah melihat pembeli yang berpendapatan RM8,000, RM10,000, malah RM50,000 sebulan ditolak permohonan pinjaman perumahan mereka, dan kebanyakan mereka terkejut. Mereka menyangka pendapatan yang baik secara automatik bermakna kelulusan. Malangnya, bank tidak berfungsi begitu.
Situasi anda berbeza? Tanya saya di WhatsApp. Saya sendiri yang membalas, biasanya pada hari yang sama.
Tanya Jason di WhatsAppBank melihat hutang anda, bukan sekadar pendapatan anda
Bank juga melihat berapa banyak pendapatan anda yang sudah mempunyai komitmen:
- Pinjaman kereta
- Pinjaman peribadi
- Baki kad kredit
- Pinjaman pendidikan PTPTN
- Pinjaman perumahan sedia ada
Bank juga menyemak rekod pembayaran balik anda melalui laporan kredit seperti CCRIS dan CTOS. Sebab itulah dua orang yang bergaji sama boleh mendapat keputusan yang berbeza sama sekali.
Apa itu DSR?
Nisbah khidmat hutang (DSR) ialah bahagian pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar balik hutang, termasuk pinjaman perumahan baharu. Semakin tinggi komitmen sedia ada anda, semakin kurang ruang yang tinggal untuk pinjaman perumahan. Setiap bank menetapkan had DSR dan cara mengira pendapatan sendiri, jadi permohonan yang sama boleh mendapat jawapan berbeza di bank yang berbeza.
Contoh: pendapatan sama, pinjaman sangat berbeza
| Ilustrasi (pendapatan bersih RM8,000, had DSR bank 60%) | Pembeli A | Pembeli B |
|---|---|---|
| Jumlah maksimum bayaran balik (60%) | RM4,800 | RM4,800 |
| Komitmen sedia ada (kereta, kad, PTPTN, pinjaman peribadi) | RM500 | RM3,100 |
| Ruang untuk ansuran pinjaman perumahan | RM4,300 | RM1,700 |
| Pinjaman yang boleh ditampung oleh ansuran itu (4.2%, 35 tahun) | kira-kira RM945,000 | kira-kira RM374,000 |
Gaji sama, tetapi Pembeli B boleh meminjam kurang daripada separuh jumlah itu. Di sinilah kekecewaan berlaku: orang menemui hartanah yang mereka suka, hanya untuk menyedari kemudian bahawa pembiayaan menjadi halangan.
Sebelum anda mula melihat hartanah
- Ketahui kemampuan anda. Dapatkan pra-penilaian pinjaman sebelum anda membuat sebarang tempahan.
- Ketahui komitmen anda. Senaraikan setiap bayaran balik bulanan, termasuk baki kad kredit yang anda bawa.
- Semak laporan kredit anda untuk bayaran lewat atau kemudahan kredit yang anda terlupa.
- Pertimbangkan penyesuaian kecil. Menyelesaikan pinjaman peribadi yang kecil atau mengurangkan baki kad sebelum memohon boleh membawa perbezaan besar.
Mendapatkan pinjaman perumahan bukan sekadar tentang berapa banyak yang anda peroleh. Ia tentang berapa besar kemampuan kewangan yang anda benar-benar ada. Pembeli asing? Peraturannya berbeza lagi: lihat pinjaman perumahan Malaysia untuk warga asing.
Mahu tahu berapa yang anda boleh pinjam secara realistik? Hantar mesej kepada saya sebelum anda mula melihat hartanah, dan saya akan hubungkan anda dengan pegawai bank untuk pra-penilaian.
Maklumat umum, bukan nasihat kewangan. Kelulusan pinjaman adalah atas budi bicara setiap bank. Oleh Jason Lim (REN 84424, IQI Realty Sdn. Bhd.).